Jeśli chcesz zostać właścicielem mieszkania w Gdańsku lub w innym nadmorskim kurorcie i nie dysponujesz odpowiednią ilością gotówki, konieczny będzie kredyt w banku. Brak lub mała zdolność kredytowa to najczęstszy powód odrzucenia wniosku o kredyt w banku. Na zdolność wpływa wiele bardzo różnych czynników, związanych z sytuacją finansową i zawodową kredytobiorcy, ale także z okolicznościami rodzinnymi oraz parametrami samego kredytu. O zdolność kredytową warto zadbać odpowiednio wcześnie, aby w momencie wyboru, mieszkania w Trójmieście i konieczności skorzystania z kredytu nie spotkała nas przykra niespodzianka.
Zdolność kredytowa to nic innego jak możliwość spłacenia zobowiązania zaciągniętego z banku wraz z należnymi odsetkami w określonym terminie. Termin zależy od informacji, jakie bank pozyskuje w BIK-u i rejestrach dłużników. Na ich podstawie oceniana jest maksymalna kwota, jaką kredytobiorca będzie w stanie spłacić. Wartość ta to właśnie zdolność kredytowa. Trudno jest ocenić zdolność samodzielnie, bo nawet jeśli jesteśmy pewni swojej sytuacji, może okazać się, że dla konkretnego banku zdolność różni się nawet o kilka tysięcy złotych. Jest kilka wyznaczników, które analizowane są zawsze i przez każdy bank. To na nich buduje się zdolność kredytową.
Pierwszy i najważniejszy czynnik dla banku to kwestia dochodów. Kredytodawca będzie chciał wiedzieć ile zarabiamy, skąd pochodzą zyski, a także, od kiedy pobieramy dany dochód i czy regularnie wpływa na nasz rachunek. Bank bierze pod uwagę wszystkie dochody – te udokumentowane umową, a także wszelkie dodatkowe wpływy: emerytura, renta bezterminowa, dochody z wynajmu lub prowadzenia działalności gospodarczej. Liczą się jedynie te zarobki, które jesteśmy w stanie udowodnić i które są legalne. Co istotne, bank wyliczając zdolność kredytową, zwraca uwagę na dochód netto kredytobiorcy. Nie bez znaczenia jest rodzaj umowy i najlepiej wypada tutaj umowa o pracę na czas nieokreślony. Im bardziej skomplikowana sytuacja formalna, tym więcej dokumentów i bardziej szczegółowa analiza będzie niezbędna. Podobnie sprawa ma się z okresem uzyskiwania dochodu. Przy umowie na czas nieokreślony nie będzie z tym żadnym problemów, ale już umowa zlecenie czy o dzieło wymaga co najmniej 12 lub 24 miesięcy trwania, zanim zaczniemy ubiegać się o kredyt.
Następnie bank przeanalizuje wszystkie aktualne zadłużenia i zobowiązania finansowe. W ich skład wchodzą wszelkie koszty utrzymania domu i rodziny, liczba osób w gospodarstwie oraz stałe wydatki. W tym miejscu nastąpi także sprawdzenie kredytodawcy w innych bankach i parabankach oraz poręczenia dla kogoś. Niektóre banki zgadzają się nie uwzględniać pożyczek, którym do spłaty zostało 1-2 miesięcy, ale zawsze lepiej najpierw spłacić wszelkie zobowiązania. Przed ubieganiem się o kredyt dobrze jest spłacić i zamknąć karty kredytowe, debety i limity na koncie.
Kolejnym elementem, który bank bierze pod uwagę, jest sam kredytobiorca. Sprawdzany jest wiek i liczba kredytobiorców, dotychczasowa historia kredytowa czy wysokość wkładu własnego. W tym przypadku istotny jest stan cywilny, czy kredyt bierzemy samemu czy z kimś, czy wcześniej mieliśmy problem z terminowym spłaceniem zobowiązań (do pięciu lat wstecz). Na tym etapie może pojawić się także scoring kredytowy, który ma na celu ocenić naszą wiarygodność. Badanie to, w zależności od banku, może składać się z różnych elementów: historia kredytowa, wykształcenie, forma zatrudnienia, stan cywilny, region zamieszkania, wiek kredytobiorcy, posiadanie samochodu, ubezpieczenia, karty płatniczej, okres zamieszkiwania pod obecnym adresem, itp.
Na zdolność kredytową wpływają nie tylko parametry kredytobiorcy, ale także warunki samego kredytu. Chodzi przede wszystkim o okres kredytowania, rodzaj rat kredytowych (równe lub mające) oraz wysokość wkładu własnego. Im dłuższy termin spłaty kredytu, tym niższa i zarazem łatwiejsza do spłacenia jest miesięczna rata i większa zdolność kredytowa. Jednocześnie oznacza to wyższe koszty całkowite, dlatego w każdym przypadku należy dokładnie przeanalizować warunki kredytu i wybrać optymalną opcję. Zdolność kredytową zwiększa wkład własny, dlatego warto zbierać oszczędności jeszcze długo przed decyzją o tym, że interesują nas mieszkania na osiedlu Rumia lub w innym wymarzonym miejscu.
Oprócz czynników, na które mamy wpływ, o ostatecznej zdolności kredytowej decydują także elementy niezależne od nas. Będą to przede wszystkim aktualna wysokość stóp procentowych, marża kredytowa banku, a także stosowany przez daną instytucję finansową algorytm szacowania zdolności finansowej. Warto wiedzieć też o tym, że każdy kolejny wniosek do banku wysyłany jest do BIK-u i każde takie zapytanie przyczynia się do spadku scoringu i obniżenia zdolności kredytowej. Dlatego zaleca się wybrać 2, maksymalnie 3 banki, w których będziemy starali się o kredyt, zamiast ubiegać się o niego w każdej placówce.
Zadzwoń do nas 58 779 58 58
Napisz na Messengerze kliknij tutaj
