Każda umowa kredytowa zawiera tzw. koszty dodatkowe, które musi ponieść kredytobiorca. W ich skład wchodzą nie tylko opłaty na rzecz banku, ale także sądu, Urzędu Skarbowego, notariusza czy pośrednika. W związku z tym koszty dzielimy na te związane z kredytem, czyli bankowe (oprocentowanie, marża banku, ubezpieczenie i prowizja) oraz pozabankowe. Jakie czynniki wpływają na finalną cenę kosztów bankowych? Dla ułatwienia podzielimy je na cztery kategorie.
Na ostateczny koszt kredytu wpływ ma sam kredytobiorca. Korzystniejszych warunków może spodziewać się osoba z pozytywną historią kredytową. Nie bez znaczenia jest także lojalność wobec banku. W tym przypadku lepsze parametry kredytowe zaproponowane zostaną długoletniemu klientowi. Kolejnym ważnym aspektem są dochody. Wysokie i stabilne, z bezpieczną umową będą znacznie obniżały ryzyko braku spłat. Tym samym dają gwarancję niższych prowizji i opłat. Dodatkowo banki przy wyliczaniu zdolności kredytowej patrzą nie tylko na wysokość dochodów i historię kredytową. Istotne są takie kwestie jak zawód, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu, wiek, a nawet miejsce zamieszkania. Jeśli kredyt dotyczy mieszkania w Gdańsku opłaty mogą różnić się od kredytowania w mniejszym mieście. Wszystkie te czynniki składają się na profil klienta, który jest podstawą do oceny, na podstawie której przedstawia się propozycję kredytu wraz z dodatkowymi opłatami.
Na ostateczny koszt kredytu wpływ ma wiele czynników związanych z samą pożyczką. Przede wszystkim jej rodzaj i typ. Inne opłaty dotyczą kredytu hipotecznego, a zupełnie inne pożyczki hipotecznej. Jeśli planujemy zakup mieszkania w Gdyni lub interesują nas mieszkania na osiedlu Rumia to oczywiście lepszym rozwiązaniem będzie kredyt hipoteczny. Nie mniej ważny jest okres kredytowania, gdzie zwykle kredyty długoterminowe są korzystniejsze i niżej oprocentowane niż krótkoterminowe zobowiązania. Z drugiej strony, z każdym miesiącem rosną odsetki, dlatego trzeba zawsze spojrzeć na kredyt szerzej i wziąć pod uwagę różne parametry zobowiązania. Na ostateczny koszt kredytu wpływ ma typ rat (stałe lub malejące). Warto wiedzieć, że w przypadku identycznego oprocentowania i okresu kredytowania korzystniejsze będą raty malejące. Dodatkowo do finalnej wyceny bierze się pod uwagę zabezpieczenie spłaty kredytu, np. w postaci hipoteki, weksla lub poręczenia oraz wkład własny – im wyższy, tym większa redukcja oprocentowania.
Na ostateczne opłaty kredytowe mają wpływ praktyki konkretnego banku. Oznacza to, że o wysokości pobieranych marży czy prowizji decyduje kredytodawca. Bierze on pod uwagę zarówno czynniki rynkowe, jak i przepisy prawa – na tej podstawie sam określa wysokość opłat. Warto pamiętać, że koszt kredytu to również dodatkowe kwoty do zapłaty. Często zapominamy, że każda wykonywana operacja w banku wiążę się z opłatą. Chodzi między innymi o pobieranie wyciągów lub wszelkich innych dokumentów. Dobrze jest pamiętać o tych dodatkowych kosztach, bo mogą one znacznie zwiększyć całkowitą cenę kredytu.
Ostatnim kryterium, które ma wpływ na finalny koszt kredytu są czynniki rynkowe. Mowa przede wszystkim o stopach procentowych. Jest to oprocentowanie, po jakim banki pożyczają sobie środki na rynku międzynarodowych. To nieodłączny element oprocentowania kredytów. Stanowią one dla banku zabezpieczenie korzyści utraconych, w wyniku pożyczenia danej kwoty innemu podmiotowi. Warto wspomnieć jeszcze o kursie wymiany walut, choć dotyczy on tylko kredytów walutowych. Cały czas mamy na tapecie sytuację zobowiązań zaciągniętych we frankach szwajcarskich. Pokazała ona, jak istotne jest prognozowanie i świadomość ryzyka podczas tego typu pożyczek. Na koniec nie można zapomnieć o tym, że banki ustalając wysokość opłat kredytowych kierują się z jednej strony wymaganiom prawa, ale z drugiej uwzględniają także konkurencję. Najwięcej korzyści z walki o klienta ma oczywiście kredytobiorca, który szuka najkorzystniejszego rozwiązania i najniższych kosztów kredytu. Warto zasięgnąć porady, pytać o rekomendację i polecenia. Mogą to być znajomi albo osoby, które mieszkają na danym osiedlu. Dobrym źródłem wiedzy o kredytach będzie również deweloper z Gdyni czy innego miasta.
Na ostateczny koszt kredytu hipotecznego wpływ ma wiele czynników. Dlatego, zanim zdecydujemy się na konkretny bank warto wcześniej poświęcić czas na porównanie różnych zobowiązań. Pozwoli to wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie. Najważniejsze aspekty, które warto wziąć pod uwagę przy porównywaniu ofert to wysokość oprocentowania, marży i prowizji, a także wymagane zabezpieczenie spłaty i wysokość RRSO (stopa oprocentowania). Podczas spotkań w konkretnym banku warto także negocjować koszty.
