Strona główna Blog Jak mądrze wybrać kredyt hipoteczny?
kredyt-min.jpg
04.06.2020

Jak mądrze wybrać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to obecnie najlepsze rozwiązanie dla osób, które chcą kupić mieszkanie, ale nie dysponują wystarczającą gotówką. Oferta banków zachęca do skorzystania z ich propozycji. Jednak wybór odpowiedniego kredytu przede wszystkim powinien być podyktowany potrzebami inwestora. Jak przygotować się i na co zwrócić uwagę decydują się na kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to rodzaj pożyczki bankowej, udzielanej na zakup nieruchomości. Różni się od zwykłej pożyczki gotówkowej tym, że mamy znacznie dłuższy czas spłaty i kredyt podlega zabezpieczeniu hipoteką. Na czym to dokładnie polega? Decydując się na kredyt stajemy się właścicielami zakupionego mieszkania, ale jednocześnie na rzecz banku należy ustanowić „hipotekę”, czyli zabezpieczenie, pozwalające zarządzać nieruchomością w razie gdy klient przestanie spłacać kredyt. Hipoteka zwykle jest na tyle duża, by zabezpieczać jednocześnie wysokość udzielonego kredytu i należne odsetki, ryzyko walutowe w przypadku kredytu walutowego, koszty postępowania sądowego oraz wszelkich ewentualnych kosztów, które mogą się pojawić. Co ważne, kredyt hipoteczny nie tylko finansuje zakup mieszkania dla siebie. Można go przeznaczyć także na remont, dostosowanie lokalu użytkowego do obowiązujących wymagań lub na inwestycję w lokal pod wynajem.

Decyzja na lata – na co zwracać uwagę przy kredycie hipotecznym?

Kredyt hipoteczny to często jedyna szansa na zakup własnego mieszkania, dlatego też niezmiennie od lat cieszy się zainteresowaniem. Jednocześnie kredytobiorcy szukają sposobów na zminimalizowanie kosztów okołokredytowych, takich jak prowizja. Jednak nie tylko prowizja decyduje o całościowej kwocie zapożyczenia. Coraz częściej banki oferują zamianę prowizji na ubezpieczenie na życie, od ryzyka utraty pracy czy inny atrakcyjny produkt z oferty. Warto rozważyć różne opcje, dokonać kalkulacji i zastanowić się, jaka opcja będzie dla nas najkorzystniejsza. Decyzja o kredycie hipotecznym to zobowiązanie na połowę życia, dlatego emocje nie są tu najlepszym doradcą. Dobrze jest skorzystać z fachowej pomocy. Doradca finansowy przedstawi nam oferty kilku banków, starając się dobrać ofertę dopasowaną do naszych potrzeb. Jeśli planujemy zakup mieszkania, zróbmy rozeznanie na rynku, w cenach nieruchomości i ich atrakcyjności w odniesieniu do naszych potrzeb. Wtedy dokonajmy obliczeń: ile potrzebujemy wkładu własnego, ile kosztuje nieruchomość, ile musimy przeznaczyć środków na koszty dodatkowe? Wtedy łatwiej będzie nam rozmawiać z doradcą i szukać kompromisów, a jednocześnie wybrać najkorzystniejszy kredyt np. na mieszkanie na sprzedaż w Gdańsku.

Kryteria wyboru kredytu hipotecznego

Decyzja zapadła! Przeglądając mieszkania na sprzedaż w Gdyni znaleźliśmy wymarzone mieszkanie. Możemy zacząć proces kredytowania. Poniżej znajdują się kryteria, które warto wziąć pod uwagę, aby mądrze wybrać konkretny produkt bankowy.

Marża

Marża ma wpływ na ostateczny koszt kredytu i wysokość miesięcznej raty, dlatego im niższa marża, tym lepiej. Zwykle jest to stały czynnik w oprocentowaniu kredytu i podlega negocjacji z bankiem. Warto o tym wiedzieć, bo przy kredycie na 300 000 zł na 30 lat, obniżenie marży o jedynie 0,5 p.p. pozwoli oszczędzić nawet 3000 zł.

Prowizja za wcześniejszą spłatę

Zwykle nie myślimy o tym, że uda nam się spłacić kredyt wcześniej, ale może okazać się, że po kilku latach inny bank będzie miał lepszą ofertę i zdecydujemy się przenieść pożyczkę. Wtedy musimy wiedzieć, jaką prowizję naliczy bank za całkowitą spłatę kredytu, co ma miejsce przy refinansowaniu. Najlepsza oferta to taka, która zakłada 0% prowizji za całkowitą spłatę w całym okresie lub przynajmniej po pierwszych 2-3 latach spłaty oraz 0% prowizji przy częściowych nadpłatach kredytu.

Prowizja od udzielenia kredytu

Banki pobierają jednorazową prowizję za udzielenie kredytu. Niekiedy zdarza się, że kuszą one anulowaniem tej prowizji, ale warto być ostrożnym, bo może okazać się, że w zamian za prowizję będziemy musieli opłacić z góry dodatkowe ubezpieczenia. Prowizja jest jednorazowa i pomimo tego, że chcielibyśmy jej uniknąć to zwykle i tak jest mniejszym złem niż comiesięczne opłaty za ubezpieczenie, które w ogólnym rozrachunku wyniosą więcej niż prowizja.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Obecnie niemożliwe jest wzięcie kredytu bez wkładu własnego. Im jest on większy, tym mniejszy będzie kredyt i pojedyncza rata. Nie zawsze jednak dysponujemy wkładem własnym lub jedynie niewielkim procentem minimalnego wkładu. W tej sytuacji możemy skorzystać z ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego. Zwykle jest to stawka 3- lub 5-letnia i wynosi 3,5% na ten okres (ubezpieczenie opłaca się z góry).

Dodatkowe produkty bankowe

Jeśli oferta banku zakłada niską marżę lub brak prowizji może wiązać się to z  obowiązkowym skorzystaniem z dodatkowych produktów. Może to być ubezpieczenie na życie, karta kredytowa czy konieczność przelewania wynagrodzenia na konto banku. Jeśli produkty bankowe są bezpłatne to oczywiście jest to korzystna propozycja, ale zwykle trzeba za nie zapłacić. Jeśli chcemy skorzystać z promocji warto podliczyć wszystkie koszty i sprawdzić, czy bez dodatkowych produktów nasz kredyt nie będzie tańszy.

Umowa kredytowa

Kiedy wszystkie wątpliwości zostaną rozwiane, a decyzja podjęta, warto przeanalizować jeszcze jeden element – umowę kredytową. Zawiły język i kruczki prawne dla laika będą zupełnie niezrozumiałe. Dlatego najlepiej skonsultować zapisy w umowie z prawnikiem. Dokładnie sprawdźmy zapisy, wszystkie ustalenia i nie spieszmy się. Dobrze, jeśli bank wyślę nam umowę do przeczytania wcześniej, a jeśli nie, zarezerwujmy sobie czas na spokojne przeczytanie na miejscu i zabierzmy specjalistę, który od razu wyjaśni niejasne paragrafy i zapisy.

wstecz

Zobacz pozostałe Blog

30 marca 2021

Rodzina 2+2 – jaki metraż mieszkania będzie najlepszy?

Według statystyk najpowszechniejszym modelem rodziny w Polsce jest 2+2,...

26 marca 2021

Flip mieszkaniowy – czym jest i czy się opłaca?

Inwestycje w nieruchomości pozwalają zabezpieczyć swój kapitał, a także...

20 marca 2021

Mieszkanie na kredyt czy wynajem – co bardziej się opłaca?

Osoby poszukujące własnego miejsca do życia w pewnym momencie stają przed...

15 marca 2021

Bezpieczne mieszkanie w bloku – jakie systemy alarmowe i zabezpieczenia wybrać?

Pozostawianie mieszkania bez ochrony na czas nieobecności domowników stanowi...

15 marca 2021

Mieszkanie inwestycyjne – definicja

Wiele osób zastanawia się nad tym, jak najlepiej ulokować swój kapitał. Dużym...

10 marca 2021

Inwestowanie w mieszkania – jak robić to skutecznie?

Perspektywa osiągnięcia dwucyfrowej stopy zwrotu kusi potencjalnych inwestorów do...

09 marca 2021

7 EKO-rozwiązań w nowoczesnym budownictwie

Ekologiczny styl życia stał się nie tyle modny, co konieczny. Coraz więcej ludzi...

06 marca 2021

Czym powinno wyróżniać się mieszkanie przyjazne seniorom?

W branży mieszkaniowej od czasu do czasu pojawiają się głosy, że...

02 marca 2021

5 powodów, dla których warto zrezygnować z wynajmu na rzecz zakupu własnego mieszkania

Konieczność wniesienia przynajmniej 10% wkładu własnego do zakupu mieszkania na...

02 lutego 2021

5 powodów, dla których warto zdecydować się na zakup mieszkania w pobliżu natury

Mieszkanie w pobliżu zieleni wcale nie musi oznaczać ucieczki za miasto....

28 stycznia 2021

Osiedla przyjazne dzieciom – na co warto zwrócić uwagę?

Priorytety zmieniają się wraz z wiekiem i sytuacją rodzinną. To, co ma...

25 stycznia 2021

Firma w mieszkaniu – czy warto zdecydować się na to rozwiązanie?

Wiele osób, które zakładają działalność gospodarczą decyduje się zarejestrować ją...

  • 2006
  • 2007
  • 2008
  • 2009
  • 2010
  • 2011
  • 2012
  • 2013
  • 2014
  • 2015
  • 2016
  • 2017
  • 2018
  • 2019
  • 2020