PRZEWODNIK KREDYTOWY: Zmiany związane z wkładem własnym

01.08.2016

Od blisko trzech lat nie można już zaciągnąć kredytu hipotecznego w wysokości 100% nieruchomości, inaczej mówiąc, nie można wziąć kredytu bez wkładu własnego.

Wymóg ten z roku na rok stawał się bardziej rygorystyczny, w 2014 roku trzeba było dysponować 5% wkładem własnym, w 2015 10-procentowym, w tym roku jest to 15 procent, chociaż niektóre banki ciągle udzielają kredytów z niższym wkładem własnym.. Jednak w przyszłym roku banki będą wymagać, aby klient dysponował gotówką na pokrycie aż 20% wartości nieruchomości. Taka sytuacja może spowodować odłożenie planów związanych z zakupem mieszkania do momentu uzbierania odpowiedniej kwoty. Dlatego warto przemyśleć, czy nie lepiej już teraz rozejrzeć się za wymarzonym mieszkaniem i skorzystać z bardziej przyjaznych kredytobiorcy warunków kredytowych. Zwłaszcza, że zaciągając kredyt hipoteczny poza wkładem własnym (niemogącym pochodzić z innego kredytu) trzeba dysponować również środkami finansowymi na wiele innych opłat, o których piszemy poniżej.

Należy pamiętać, że część banków nie kredytuje np. udziałów w działkach drogowych i te elementy również należy pokryć z własnych środków, przy czym te wydatki nie zaliczają się do wkładu własnego.
Koszt umowy przedwstępnej zakupu lokalu, czyli tzw. umowy deweloperskiej – w przypadku, gdy nieruchomość, którą kupujemy, jest objęta ustawą deweloperską. (Mieszkania gotowe do odbioru nie podlegają przepisom tej ustawy, więc wystarczy zawrzeć przedwstępną umowę zakupu w formie cywilno-prawnej, która jest bezpłatna.)
Koszty bankowe: 1. prowizja za udzielenie kredytu – jednorazowa opłata za udzielenie kredytu przez bank, jej wysokość jest zależna od oferty banku, na ten moment zazwyczaj nie przekracza ona wysokości 2% kwoty kredytu; 2. Opłata za wycenę nieruchomości – jej wysokość również zależy od banku, na ten moment koszt wyceny waha się od 200 do 480 zł; 3. Ewentualny koszt ubezpieczenia brakującego wkładu własnego pobierany jednorazowo lub w ratach, przy czym dobrze wiedzieć, że są banki, które nie oczekują tego ubezpieczenia; 4. Koszt uruchomiania transz w przypadku wypłaty w transzach (gdy lokal jest w budowie) – ok. 200 zł za uruchomienie jednej transzy; 5. Koszty ewentualnych ubezpieczeń na życie lub ryzyka utraty stałego źródła dochodów (w zależności od oferty banku, tutaj również nie wszystkie banki wymagają tych ubezpieczeń); 6. Ewentualne koszty prowadzenia rachunku do spłaty kredytu i kart kredytowych; 7. Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych będące ubezpieczeniem obligatoryjnym; 8. Inne koszty związane z ofertą banku.
Koszty wykończenia lokalu.
Koszt zawarcia aktu przenoszącego własność na nabywcę – koszt zależny od wartości nabywanej nieruchomości.
Koszt wpisu hipoteki do księgi wieczystej – 200 zł.
Koszt podatku za ustanowienie hipoteki – 19 zł.

Jak widać, zakup nieruchomości finansowany za pomocą kredytu wiąże się z wieloma dodatkowymi kosztami. Warto je wszystkie uwzględnić przy planowaniu zakupu mieszkania i być może zdecydować się na zakup w tym roku, korzystając z faktu, iż można jeszcze uzyskać kredyt z 10-procentowym wkładem własnym.